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| 电子商务与网上银行 |
今天，谈及电子商务时，我们总是想使用革命这个词来形容，因为我们已经看到：电子商务，这种利用先进的信息技术在互联网上从事商业活动的经营方式，正在对人类经济和社会生活产生越来越重要的影响，在某些方面，已经让人联想起历史上蒸汽机和电力的发明。值得注意的是，互联网和电子商务发展的速度，甚至远远超过了蒸汽机、电以及人类历史上其他重要的发明。我们知道，从电的发明到电的普及，这中间花费了近100年。收音机诞生38年后，使用人数才达到5000万。拥有同样数量的使用者，电视和电脑分别花了13年和16年。然而，当互联网对社会大众开放后，仅仅4年时间，联网用户就已超过5000万。正是因为互联网如此迅速地改变着人们的生活方式，江泽民总书记指出：“电子商务代表着未来贸易发展的方向。”
革命，从本质上讲，意味着新的、前所未有的机遇。我们正处在由电子商务而推动的机遇浪潮中，电子商务的概念已从简单的网上购物发展到因互联网技术推动的商业和市场行为的各个方面。在我们身边，电子商务正在影响和改变人类工作、学习、消费、沟通、娱乐和其他种种生活行为，这种影响和改变的广度和深度都令人吃惊，已经不能用传统意义上的概念和标准来衡量和判断。我们已经看到，面对迅速攀升的美国网络股票的价格，传统的经济学理论已经无力作出合理的解释。格林斯潘先生曾说过：所谓信息技术的最新发明，已经开始改变我们经营和创造价值的方式，这些改变在五年前都无法预见。实际上，这种改变何止五年前无法预见，电子商务带来的影响和变化甚至超过了一年前最为大胆的估计。
电子商务正在渗透传统商务活动的各个领域，网络技术的发展带来的决不仅仅是一些有限的商业机会。如何利用数字信息的思维方式，挖掘新兴的利润空间，才是电子商务的根本意义。传统经济的最大弊病就是资源的消耗，一个表面上成功经营的企业，很可能正在耗尽其自身所能获得的极其可贵的资源。投入与产出的经济规律制约着企业的发展，产品生命周期理论总是在经历一段时间后向一项又一项新产品宣判死刑。然而，在电子商务大行其道的网络经济中，这一切正在发生着变化。
网络经济实际上是构筑在信息经济的基础之上，信息经济最根本的特点就是“开放”和“共享”。这种全新的经济模式的价值度量，不是以占有资源的数量来计算，而是以信息传播和市场反应的速度来评价。信息经济采用共享、简化、虚拟分布的网络技术，它不同于以往任何的经济模式，它不是物理世界的完全照搬，它能够利用有限的资源，开发出近乎无限的利润空间。电子商务不是单纯的技术问题，而代表了一次新的经济革命，预示着新的经济增长方式。电子商务不仅仅包括商品和服务的网上交易，还涉及从“供”到“需”的整个社会生产的各个环节。凭借互联网这个载体，电子商务将商务活动中的物流、信息流、资金流等所有业务汇集在一起。通过信息资源的共享和业务的重组，不但可以降低经营成本，加速资金周转，改进客户服务水平，更加快了企业的市场适应能力。
电子商务的诞生，有着深刻的时代背景。高科技的发展为电子商务奠定了技术基础，电子商务相对于传统经营方式的优势则建立了其市场基础，而网络时代的观念更新为电子商务添加了人文基础。在发达国家，电子商务已发展迅速，通过互联网进行交易已成为时代潮流。美国杜克大学的一项调查显示，从事在线销售的美国企业占比将从1998年的24%增加到2000年的56%，而奥德赛公司98年的一项市场调查则发现美国上网家庭（估计占美国家庭总数的33%）的47%曾在调查前的六个月中进行过网上购物。美国电子商务的普及，硬件方面是由于美国信息基础设施非常完善，网络接入费用也相当低廉，而在软件方面，美国政府大力扶持和促进电子商务。早在1997年，美国政府就颁布了《全球电子商务框架》，提到了发展电子商务的五项原则，即私人部门为主、避免不适当的限制、建立必要的法律环境、承认电子商务的特殊性和促进全球电子商务，虽然这些原则部分带有美国的利益色彩，但客观上对电子商务的促进也是有目共睹的。
相对于发达国家，中国开展电子商务有着更多的制约条件。信息基础设施的落后，标准商业环境的缺乏，法律制度的滞后，这些都是电子商务发展的障碍。突出而言，中国电子商务的制约瓶颈表现在三个方面：物流、信息流和资金流。畅通的物流，也就是高效率的商品流通配送体系的建立，无论是针对企业对消费者的网上购物行为，还是针对企业对企业的货运行为，均有着重要意义。信息流的瓶颈似乎相对容易突破，其实也并不尽然，如何对网上信息进行科学的分类、整理，促使有价值的信息从信息供给方准确地传送到信息需求方，仍然有很多的工作需要完成。通过互联网完成的资金流，也就是网上结算，由于牵涉到安全交易及身份认证等问题，已经成为开展电子商务最为严重的障碍。
正是基于这样的背景，中国建设银行推出了网上银行服务，一种借助于互联网技术为客户提供信息服务和金融交易服务的网络自助服务系统，为解决网上结算的瓶颈迈出了关键性的一步。网上银行是银行业电子商务的表现形式，是银行业在网络经济时代追求进步、勇于创新、为客户提供更好服务的必然选择；另一方面，网上银行又对其他行业的电子商务行为有着重要的促进作用，因为只有银行才能安全、便捷、有效地解决电子商务的资金流瓶颈。
在网上银行产生之前，所谓的网上购物等电子商务行为实际上是网上浏览、网上订单、网下结算，由于结算渠道仍是传统的“一手交钱、一手交货”，电子商务的优势不能完全发挥。在网上银行介入之后，电子商务的流程发生了重要变化，真正实现了网上浏览、网上订单、网上结算。离开了银行的参与，便无法完成网上交易的支付，从而也就谈不上真正的电子商务。
中国建设银行网上银行
1、目标定位
中国建设银行在开发网上银行之前，借鉴了国内外同业开发网上银行的宝贵经验，进行了充分的市场调研，准确地把握了大众需求。在进行实际开发时，力求以客户的需求为依据，突出以客户为中心。近期目标是方便客户，满足客户日益增长的随时随地的金融服务需求，帮助客户更新理财观念，享受到先进的信息技术在金融行业中的切实应用。远期目标则是以革命性的金融服务方式，以遍布全国的城市综合业务网络系统为基础，以24小时到帐的清算系统、全国大中城市联网的龙卡系统为依托，支持实时网上结算，支持网上购物、网上订房、网上订票等电子商务行为。为客户提供全方位、全天候的金融服务，进而促进电子商务在中国的发展。
2．安全策略
确保网上交易的安全对客户、对银行都是至关重要的。建设银行引进国际和国内先进的安全技术措施，建立了由CA认证系统和网上银行特别安全系统组成的双重保险，以实现对客户安全的承诺。而特别安全系统又由国际标准的SSL协议、国内最高安全级别(B1级)的商用操作系统和24小时动态安全监控系统三道防线组成，是目前国内具有最高安全强度的电子商务系统。
第一道防线：采用国际标准的SSL协议，实现了客户身份认证和交易信息在互联网上的加密传输，保证客户的交易请求在一个安全的传输通道中进行传输。
第二道防线：网上银行交易系统采用国内最高安全级别(B1级)的商用操作系统，该系统具有信息分隔（Information
Separation）、强行访问控制（Mandatory Access Control）、最小权限（Least
Privileges）、可信路径（Trusted Path）、审计（Auditing）、实时告警(Real-time
Alarm)、口令管理和登录限制（Password Management & Logon Restrictions）等特点，保证了客户所访问的网上银行交易站点是一个安全、可信、难以攻破的WEB站点。
第三道防线：建立了24小时的动态安全监控系统，对网上银行的交易站点和每一次访问进行实时监控，可以及时切断黑客攻击和非法访问并进行报警，有力的保证了网上银行系统日常运行的安全性。
3．功能
在保证安全的基础上，网上银行的功能性是否强大，是网上银行能否吸引客户的重要因素。在这一点上，客户的需要就是我们的目标。
中国建设银行首期在北京和广州两地推出了网上银行服务，深圳和上海也将在年内开通。网上银行能够提供的主要服务功能有：
对公帐务查询：企业客户可实时查询对公帐户余额和交易历史。
个人帐务查询：个人客户可实时查询个人帐户余额和交易历史。
转帐：支持同一户名下不同存期、不同卡种或折种间的转帐，支持不同户名的资金划拨，轻松实现个人之间的网上支付。
代理缴费：免除四处奔波、排队苦候之累，自己掌握时间，自助完成缴费。
网上支付：为电子商务B-C（企业到个人形式）提供网上结算服务。
证券保证金帐户与储蓄帐户间转帐，为股民资金管理提供灵活的渠道。
挂失
信用卡申请
网上银行系统近期将会增加的功能主要有：
对公交易（为集团、企业提供网上结算服务）
单位信用卡的余额和明细查询及转帐
网上购物
异地划拨（个人电子汇款、龙卡异地转帐）
外汇买卖
网上还贷
建设银行网上银行的发展构想是紧密跟踪信息技术的发展方向，不断应用最新、最好的技术为客户提供更好的服务。我们意识到，由于电子商务活动没有时间和空间的限制，国家的界限将在某种程度上消失，金融服务将成为世界范围的产品，全球金融业的竞争将更加激烈。在这个过程中，建设银行将不断扩大网上银行系统的覆盖面，提供网上银行服务的城市将会增加。建设银行将结合互联网的技术优势和密布全国和主要国际金融中心的机构网络优势，真正突破时间和空间的限制，成为金融服务门户，提供个性化的互动金融产品，帮助企业和个人到达“理财跨越时空界限，运筹尽在弹指之间”的境界，并竭诚的希望与一切有志于为发展中国电子商务而努力的商家合作，共同构筑中国电子商务的基础，开辟新的经济时代。
中国建设银行总行网上银行部总经理 李克军 |
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